個人年金保険の解約を断念
個人年金保険を見直す
個人年金保険っていう名前からして、年金なの？保険なの？という謎ですが、低払いもどし金型定期保険というのが正式名称のようです。29歳から55歳まで月々17,700円払うと、56歳から98歳まで（生きてれば）老後にだいたい30万円/年もらえるというもの。
改めて約款を確認したところ、10年保証期間付終身年金というのと、確定年金というのが選べるので、それによって年金としてもらえる金額が変わるみたいです。
- 支払い総額＝17,700円x12か月x26年＝5,522,400円
- 受け取り額＝30万円/年
10年保証期間付終身年金の場合は死亡保障が消えないので、たぶん損することはないけど、確定年金の場合は死亡保障が消えるので、生きる年数によっては損する可能性も出てくる、という理解です。
解約できない理由
低払いもどし金型定期保険の名称のとおり、払い込みが終わるまでは、払い込みした金額よりも低い解約返戻金しか受け取れません。
現在、契約期間が13年です。解約払いもどし金額は下記の通りです。
- 10年：解約払いもどし金額＝1,595,000円、払い込み金額＝17,700x12か月x10年＝2,124,000円、払いもどし率≒75%
- 15年：解約払いもどし金額＝2,491,000円、払い込み金額＝17,700x12か月x15年＝3,186,000円、払いもどし率≒78%
というわけで、75%～78%のあいだですね。リターン-25%～-22%なので大損です。解約して高利回りで運用できれば元とれるかも知れませんが、さすがにリスク高すぎです。よって、55歳の払い込み終了までは我慢しないといけません。
というわけで
あと13年ほどですが、この保険を継続することを決めました。払い込みが終わったら即解約する予定です。せめて支払いコストを減らすために、月払いから年払いへの移行をしようと思ってます。
手元にシミュレーション資料が残ってないので（なぜ捨ててしまった？！）、どのくらいのリターンが得られるのか分かりませんが、おそらく1%以上のリターンはあると思うので、預金するよりは圧倒的に有利です。2008年リーマンショック直後の10/1に契約しているので、その当時としては良かったのかも知れません。しかし、さすがに10年以上も経って、自分の状況も変わりました。良い見直しの機会だったかなと思います。
